O que é patrimônio líquido e como calcular o seu

Patrimônio líquido é o número que resume sua saúde financeira em uma linha só: tudo que você tem menos tudo que você deve. É a métrica que os bancos usam para avaliar clientes e a que você deveria usar para avaliar a si mesmo, porque ela não se deixa enganar por um salário alto.

A resposta curta

Patrimônio líquido = bens + investimentos − dívidas. É o quanto sobraria se você vendesse tudo e quitasse tudo hoje. Pode ser negativo, e isso é comum em quem tem financiamento recente ou dívida de cartão. O que importa não é o valor de hoje, é a direção: se ele sobe mês a mês, suas decisões estão certas.

A fórmula na prática

Some tudo o que você tem e subtraia tudo o que deve.

Entra como bem ou investimento	Entra como dívida
Imóveis, pelo valor de mercado	Saldo devedor do financiamento
Veículos, pelo valor da tabela	Empréstimos pessoais e consignado
Conta corrente e reserva	Fatura do cartão de crédito
Investimentos em geral	Cheque especial
Previdência privada	Parcelamentos em aberto

Duas armadilhas comuns na hora de montar a conta:

• Use o valor de mercado, não o de compra. Carro desvaloriza e imóvel pode valorizar. Patrimônio inflado por valores antigos não serve para decidir nada.
• Conte o saldo devedor, não o total das parcelas. No financiamento, o que você deve hoje é o saldo para quitação, não a soma de todas as parcelas futuras com juros.

Exemplo completo

• Apartamento: R$ 480.000
• Investimentos: R$ 88.500
• Financiamento: R$ 310.000
• Cartão: R$ 4.200

Patrimônio líquido = (480.000 + 88.500) − (310.000 + 4.200) = R$ 254.300.

Repare no detalhe: essa pessoa tem quase meio milhão em imóvel, mas o patrimônio líquido é metade disso. É exatamente esse tipo de distorção que a métrica corrige.

E se o meu for negativo?

É mais comum do que parece, e não significa fracasso. Recém-formado com financiamento estudantil, casal que acabou de comprar o primeiro imóvel e quem está saindo de uma dívida de cartão costumam ter patrimônio negativo. O plano nesse caso é direto:

• Ataque primeiro as dívidas de juro alto, que puxam o número para baixo mais rápido do que qualquer investimento consegue compensar. O passo a passo está em como sair das dívidas.
• Monte uma reserva mínima para não gerar dívida nova ao primeiro imprevisto.
• Meça a cada mês. Sair de menos R$ 20.000 para menos R$ 14.000 é progresso real, mesmo com o número ainda negativo.

Por que acompanhar mês a mês

Um número isolado diz pouco. A tendência diz tudo. Ver o patrimônio líquido subir mês após mês é o melhor termômetro de que suas decisões estão certas, mesmo em meses em que a conta corrente parece parada. É o placar do jogo de longo prazo.

Ele também resolve uma armadilha psicológica: em meses de aporte alto a conta corrente fica magra e dá a sensação de estar indo mal, quando na verdade o patrimônio subiu. Sem essa métrica, você toma decisão ruim com base numa sensação errada.

Uma medição por mês, sempre no mesmo dia, é o suficiente. Medir toda semana só adiciona ruído de curto prazo.

Patrimônio líquido e renda são coisas diferentes

Dá para ganhar R$ 25.000 por mês e ter patrimônio negativo, e dá para ganhar R$ 4.000 e ter patrimônio saudável. Renda é o quanto entra; patrimônio é o quanto fica. A ponte entre os dois é a sua taxa de poupança, e é ela que você controla de verdade.

Depois de conhecer seu número, o próximo passo natural é mirar a independência financeira, que usa justamente o patrimônio como alvo. E para o patrimônio crescer todo mês, o trabalho de base é o controle financeiro pessoal.