Como sair das dívidas: um plano em 5 passos

Sair das dívidas parece impossível quando tudo se mistura. Fica possível quando você transforma o problema em um plano com passos claros.

A resposta curta

Liste todas as dívidas com valor e taxa de juros, ataque primeiro as de juro mais alto (cartão rotativo e cheque especial são sempre as piores), negocie com os credores antes de aceitar qualquer condição e corte gastos temporariamente para acelerar. Antes de tudo isso, guarde uma reserva mínima de cerca de um mês de gastos, senão o próximo imprevisto recria a dívida que você acabou de pagar.

1. Liste todas as dívidas

Nome, valor, juros ao mês e parcela. Ver tudo em um lugar tira o peso do desconhecido e mostra o tamanho real do problema.

Ordene a lista pela taxa de juros, da maior para a menor. Essa ordem é o seu plano de ataque, e ela costuma surpreender: muita gente descobre que a dívida que mais incomoda emocionalmente não é a que mais custa dinheiro.

Tipo de dívida	Faixa de juros ao ano	Prioridade
Rotativo do cartão de crédito	Frequentemente acima de 300%	Urgentíssima
Cheque especial	Muito alta	Urgentíssima
Empréstimo pessoal	Alta	Alta
Parcelamento de fatura	Média a alta	Alta
Consignado	Mais baixa	Média
Financiamento imobiliário	A mais baixa	Baixa, pague normalmente

As faixas variam por instituição e por perfil, então confirme as suas taxas no contrato ou no aplicativo do banco. O que não muda é a ordem: rotativo e cheque especial primeiro, sempre.

2. Ataque os juros mais altos primeiro

Cartão de crédito e cheque especial têm os piores juros do mercado. Quitar essas primeiro economiza mais dinheiro. Essa é a lógica matemática (método avalanche).

Existe uma alternativa, o método bola de neve, em que você quita primeiro a menor dívida, independentemente dos juros, para sentir uma vitória rápida. Custa mais caro no total, mas para quem já tentou e desistiu, a motivação de zerar uma linha da lista pode valer a diferença. Escolha assim:

• Avalanche (maior juro primeiro): economiza mais. Ideal se você aguenta esperar pela primeira vitória.
• Bola de neve (menor saldo primeiro): custa um pouco mais, mas entrega motivação rápido. Ideal para quem precisa ver progresso para continuar.

Em qualquer um dos dois, mantenha o pagamento mínimo de todas as outras enquanto concentra o esforço em uma.

3. Negocie

Credores preferem receber menos a não receber. Ligue, proponha quitação à vista com desconto ou uma renegociação com juros menores. Feirões de negociação costumam ter boas condições.

Três cuidados que fazem diferença na hora de negociar:

• Saiba seu limite antes de ligar. Chegue sabendo quanto cabe de verdade na parcela. Aceitar uma proposta que não cabe só adia o problema e queima sua credibilidade na próxima rodada.
• Desconfie de parcela pequena demais. Alongar o prazo reduz a parcela e aumenta muito o total pago. Pergunte sempre o valor total ao final, não só quanto fica por mês.
• Exija tudo por escrito. Peça o acordo formalizado e o comprovante de quitação ao final. Guarde por pelo menos cinco anos.

4. Corte para o essencial temporariamente

Enquanto está no vermelho, cada real cortado em desejos vira aceleração da quitação. Não é para sempre, é uma força-tarefa de alguns meses.

Comece pelos gastos fixos, que rendem economia todo mês sem exigir disciplina: assinaturas esquecidas, plano de celular acima do que você usa, academia que você não frequenta. Depois vá aos variáveis. E resista à tentação de cortar 100% do lazer: plano radical demais dura três semanas.

5. Acompanhe o saldo caindo

Ver a dívida total diminuir mês a mês mantém a motivação. É o mesmo princípio de acompanhar o patrimônio líquido: o progresso visível vira combustível.

A reserva mínima vem antes

Parece contraintuitivo guardar dinheiro enquanto se deve, mas sem nenhuma folga o primeiro pneu furado volta direto para o cartão, e você recomeça do zero. Junte o equivalente a um mês de gastos essenciais primeiro, e só então concentre tudo na quitação.

Depois de zerar, redirecione o valor das parcelas para montar sua reserva de emergência completa. Assim o próximo imprevisto não vira dívida de novo. Esse é o momento em que o dinheiro que ia para juros passa a trabalhar a seu favor.

E enquanto negocia, conheça os direitos de quem tem dívidas: o que a cobrança pode e não pode fazer, prazos de negativação e a Lei do Superendividamento. Para manter o controle depois de quitar, siga o roteiro de como organizar as finanças do mês.